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  • 必看!民蕴财富的合规进程走到哪一步了?

    文章有点长,希望大家能耐心看完。

    最近有不少投资人朋友询问民蕴备案的进展情况,上期【大姚直播】,姚总把备案进程给大家做了汇报(点击图片链接观看直播视频),


    不路也把最新的合规动向在信息披露栏“合规进程”中做了披露,感兴趣的朋友可以点击链接查看。

    民蕴合规进程披露

    其实,自从2016年收到监管部门的整改文件后,民蕴就一直积极配合监管部门的工作,

    到目前为止,各项工作正在有条不紊的推进中,大家放心。

    今天呢,咱们就来细聊下P2P备案和整改,到底是咋回事。

    P2P的发源和兴起咱就不说了,存在即合理,国家既然说是要监管,那就说明P2P有它存在的必要性。

    而且在20181113日,中国政府网发布了《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》文件,以后网贷(P2P)的规则制定均归属于银保监会普惠金融部。

    这也就意味着网贷正式进入国家“编制”,成为金融行业正规军,将来将与银行一起受到银保监会管理,分属普惠金融部和银行监管部,所以那些说取缔P2P的声音可以停止了。

    那么,说回P2P网贷的整改和备案,备案是行业整改的一部分,关于行业整改,监管部门主要下发以下四个文件:

    1、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

    2、《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引

    3、《网络借贷信息中介机构业务信息活动信息披露指引

    4、《网络借贷资金存管业务指引

    这四个文件一起,成为了P2P合规整改的标尺,业内也称它们为“一个办法、三条指引”,其中《暂行办法》赋予了P2P平台网络借贷信息中介的定义,并以这个为指导,从七个方面对网贷平台进行约束和整治,分别是:

    1、备案管理。这是大家最关心的。

    2、业务操作。监管部门列出了12条平台禁止触碰的红线,被业内人士称为“十二禁”,包括禁止自融、禁止平台归集用户资金、禁止提供担保、禁止对项目进行期限拆分、禁止向非实名制用户宣传或推介融资项目、禁止发放贷款、禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品、禁止为投资股票市场的融资、禁止从事股权众筹。

    “十二禁”对P2P平台影响最大,尤其是大平台。

    3、风险管理。对平台风控机制做出规定,比如限额、三级等保、电子存证等硬性条件。

    4、出借人与借款人保护。对出借人和借款人权益的保护,包括信息安全、风险提示和纠纷解决机制等。

    5、信息披露。

    6、监督管理。各地方的P2P平台归哪个部门管,包括资金存管问题,毕竟资金监管也是很重要的。

    7、法律责任。从法律层面对网贷行业参与者进行约束。

    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》于2016824日出台,相当于是网贷规范经营的大纲,随后又针对备案、信息披露和资金存管这三个方面,出台“三个指引”作为实施细则,勒令各个平台在规定时间内完成整改。

    之后又于20188月份,发布了《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,将“一个办法、三条指引”中的各个规定汇总梳理成108个问题(简称“108条”),要求各个平台按照“108条”进行自查,并提交自查报告,为以后的合规验收做准备。

    以上基本就是近几年P2P行业的监管历程,那么,民蕴财富做到哪一步了呢?

    其实各项合规事宜,大家可以去看一下民蕴大事记(民蕴大事记链接),那里边说的比较清楚,这里不路只做简单阐述:民蕴在2018115日递交了自查报告,其中几个硬性的条件,民蕴已完成的七七八八,比如“十二禁”、限额、银行存管、三级等保、电子存证、信息披露等。

    至于大家最关心的备案问题,不路在这里要重点说明一下。

    备案登记是指地方金融监管部门依申请对管辖内网络借贷信息中介机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案的行为。

    简单来说,备案就相当于是给网贷平台发个身份证。

    《备案管理登记指引》里第十条规定:在本指引发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构申请备案登记的,地方金融监管部门应当依据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排,对合规类机构的备案登记申请予以受理,对整改类机构,在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。

    长长的一段话,简单来说,就是在《备案管理登记指引》出台前就存在的网贷平台,申请备案登记,需要经过地方监管部门的整改验收,验收合格后,才能受理登记申请。

    民蕴成立于20137月,《备案管理登记指引》出台时间是20161130,所以民蕴想备案,首先就要通过监管部门的整改验收。

    而事实上,在整个P2P行业都处于整改的大环境下,小编所了解的是,应该还没有一家P2P通过了备案(有一家平台声称“已经获取正式备案文件”,但备案信息未获当地金融监管部门证实)。

    其实行业经过近两年的整改,合规之路也越来越清晰,民蕴有信心应对未来的挑战,也请大家对民蕴多些信心。

    此外,对于增值电信业务经营许可(ICP经营许可证)的办理,《备案管理登记指引》第四章第十三条也做出了说明,即网络信贷信息中介机构在完成备案登记后,应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关规定,持地方金融监管部门出具的备案登记证明 ,按照通信主管部门的相关规定申请增值电信业务经营许可,并将许可结构在通信主管部门办理完成后5个工作日内反馈工商登记注册地地方金融监管部门。

    简单说来,就是在《备案管理登记指引》出台就成立的P2P平台,想办理ICP经营许可证就得完成备案登记,而想完成备案登记就得通过有关部门的整改验收,拿到验收合格通知书。

    它们之间存在这样一个先后关系,所以大家不要着急,凡事都要一步一步来,还是那句话,行业经过近两年的整改,合规之路越来越清晰,民蕴有信心应对未来的挑战,大家放心。

    当然,如果届时民蕴不能通过监管部门的验收,无法进行备案登记,民蕴会按照115日向监管部门递交的自查报告中的《平台无风险退出预案》合理退出,大家通过民蕴投资的钱绝对不会打了水漂。

    这样吧,不路把预案也简单地说一下,让大家心里有个数。

    无风险退出预案大致分两部分:

    一、存管账户资金处理。

    大家在富民银行存管账户里的钱(可用余额),平台碰不到,民蕴会协同存管银行进行处置,确保两个工作日内,通知到所有投资人进行可用余额提现。

    二、存量业务的处理。

    第一步:确认借款人业务进展状态

    确认退出之日起,7个工作日内对借款人业务状态进行确认。确认方式包括电话沟通,上门核查,以及去其他机构落实业务办理具体进展及相关证明资料。

    由于借款人借款的前提是必须有房产做保障,一旦发现异常,即便借款人的借款尚未到期,平台方也可以及时处置借款人名下房产,由于借款人房产价值远远大于平台所借金额,在及时查封资产进行保全的情况下,损失的概率极小。

    第二步:确认业务状态后,根据借款人情况进行分类

    1、到期前业务可正常结束的,进行实时动态跟踪,保障到期时可准时还款。

    2、业务属于正常的,仅仅由于政策调整等原因造成放款时间加长,造成线上借款无法准时回款的,到期日前5个工作同合作机构沟通,到期日由合作机构进行先行垫付,相应债权转让给合作公司。

    3、由于借款人原因造成无法获得银行贷款的,落实借款人是否可将房产抵押给其他机构或者个人,如可以,加快速度办理,保障回款。

    可抵押给其他机构或个人的,如借款人无法在线上借款到期日准时回款的,到期日前5个工作同合作机构沟通,到期日由合作机构进行先行垫付,相应债权转让给合作公司。

    ②有如借款人无法通过房产抵押的方式获得资金,则进入下一步即保全催收程序。

    第三步:保全催收程序

    1、到期日由合作机构方进行垫付,债权转让给垫付方。

    2、如合作方无法垫付的,进行法院起诉,同时缴纳诉前保全费用,查封标的房产,该程序所需时间3-5个工作日,

    3、起诉后,通过执业律师落实房产是否存在其他查封等情况,落实法院诉讼情况下房产价值是否可覆盖债权本息,如能覆盖,加速办理讼诉,该信息落实工作所需时间约未5-7个工作日。

    4、查封借款人房产后,为加速处理,平台联系其他专业不良资产处置机构或者个人,进行债权转让,转让价格可适当降低,以快速回款为首要目的。该项工作时间预计30-60个工作日。

    5、借款人情况较为复杂,债权转让相对麻烦的客户,由公司股东以个人资产进行垫付,债权转让后,后续亏损或者收益均由股东自行承担。该项工作预计需要30个工作日。

    根据统计数据,凡是征信正常,名下至少有一套房产的借款人,坏账率目前为零,因此,大家不用担心备案不过钱就拿不回来的问题。

    无风险退出预案实施的基础是,在贷前民蕴一贯地严格坚持以风控为核心的业务理念,从源头对借款人资质进行把控,摒除不合格借款人;借款成交后,民蕴严格按照业务性质,分时间节点落实业务进展,发现异常信号,及时预警落实,如有必要可以提前进行借款的回收工作。

    其实姚总在【大姚直播】中也反复强调“事前防范胜于事后处置”,民蕴严格按照以上标准进行业务操作,不夸张的说,基本可以过滤掉至少90%以上的风险。

    反正无论怎么样,民蕴都不会让大家受损失!今天说的有点多,显得有点啰里啰嗦,不知道大家有没有耐心看到最后。

    哦,对了,还有投资人看到杭州有“存量不足1亿的平台将被清退”的传闻,比较担心民蕴。其实这个情况,我们咨询了一些专业人士,想了解的投资人朋友可添加咱们平台的客服微信minyuncaifu,或者扫描下方二维码。


    好啦,今天就聊到这里,有啥问题要及时问客服妹子呀!

  • 民蕴的累计成交量突破1个亿!新起点,感谢有你!

    咱们民蕴的累计成交量突破1个亿了,

    这个历史性的时刻记录在2018年11月9日10时34分37秒,

    由用户“何*川”(原谅我们不能透露他的用户名)的278元投资助力完成。

    278元与1个亿相差了大概36万倍,

    它意味着在过去的5年里,

    有许许多多像“何*川”一样的投资人用每笔几千、几百甚至是几十块钱一步一步支持民蕴走到了今天。


    在这5年里

    (其实我们现在看到的交易数据是从2016年开始统计的,

    因为在2014年民蕴财富上线迅付支付的资金托管系统后,

    15年迅付公司强制升级了2.0版本,

    因支付流程问题导致投资人账户资金被冻结1个月之久,

    系统恢复正常后,

    投资人纷纷提现,

    民蕴做起来的规模差不多被清零,这是2015年的事儿了。

    后来到了16年,民蕴换了更为成熟的双乾支付资金托管系统,

    17年又升级为重庆富民银行存管,

    那时只同步迁移了双乾支付资金托管系统里的数据。

    这个事情在《五年写了一个“稳”字》《大姚直播》里都有提及。)

    话题拉的有点远了,

    在这五年里,民蕴除了5年如一日坚持发放千一返现红包外,

    还给大家赚取了约233万元的收益。

    当然我们最为自豪的,并不是这233万,

    (毕竟交易成功了,我们平台也能向借款人收取费用赚点小钱),

    而是抱着大家冲破三波“爆雷潮”,平平安安地走到了现在。


    不容易啊!

    大家可以看一下网贷之家的数据,上边收录的平台共有6423家,

    目前在正常运营的还有1237家,淘汰率高达81%!

    而运营时间超过5年的平台只有81家,占比仅为1.2%!


    不容易啊,真是不容易!

    民蕴能走到今天,真得要感谢各位投资朋友的包容和支持,

    感谢大家在我们的网站页面巨丑无比的时候,耐着性子继续点击往下看;

    感谢大家在我们遭遇“黑公关”时,第一时间站出来给我们以声援;

    感谢大家在我们app更新后出现一些bug的时候,给我们时间去调试处理,

    甚至在今年有一次机房元器部件突然损坏导致服务器宕机,技术人员都要急哭的情况下,

    大家还在投资群里安慰我们,给我们时间去抢修服务器。

    ……

    感谢!由衷的感谢!


    5年1个亿,说实话,这样的数据并不突出,

    哪怕就像前边所说的,这1个亿的数据是从2016年开始统计的,

    3年累计成交1个亿也没什么好炫耀的。

    但这几年来,民蕴有了自己的团队,自己的运营理念,

    自己的产品逻辑,甚至自己的价值体系,

    并且把它们执行下去,传播开来,这些都是远超1个亿的价值所在。


    一年有365天,但其中一天因为一件事而令它有了特殊的意义,

    对于民蕴来讲,时间在这里做了一个标记,这个标记是新的起点,感谢有你!


    Ps:

    今天特别想给大家发个红包,让大家也乐呵乐呵,

    但上个月报运营经费的时候,并没有做红包的预算。

    大家可别嫌我们扣啊,我们一直觉得红包就是小小的回馈,

    发的太大用的太勤会有诱导的嫌疑,

    还是老老实实做业务,把风控做好才是王道。


    Pss:

    附上民蕴这5年的发展史,

    套用一句广告语:你努力走过的路,每一步都算数。

    大家可以看下:

    2013年7月25日,民蕴财富企业主体郑州民蕴网络技术有限公司在郑州注册成立。

    2013年11月2日,民蕴财富与迅付信息科技有限公司(迅付支付)签订资金托管服务协议。


    2014年4月,经过数月的技术研发,民蕴财富资金托管系统成功上线,率先实现平台和用户资金隔离,民蕴财富正式开始运营。

    2014年11月27日,民蕴财富通过中国电子商务协会信用管理委员会安全联盟网站认证。


    2015年2月,民蕴财富开始致力于研究细分场景下的金融需求,推出了支持年轻人创业的“积分宝”业务。

    2015年4月,民蕴财富APP上线,顺应了移动端快速发展的趋势。

    2015年9月,民蕴财富累计投资额突破2000万元。


    2016年10月2日,民蕴财富完成产品迭代,2代app正式上线。

    2016年8月9日,民蕴财富签约双乾支付,资金托管系统全面升级。

    2016年11月,民蕴财富针对银行房抵业务细分场景下的资金需求,推出“房产个人借款”项目,资产端全面升级,迎来快速发展新阶段。


    2017年2月9日,民蕴财富与重庆富民银行签订银行资金存管服协议。

    2017年8月17日,民蕴财富银行存管系统正式上线。


    2018年2月,民蕴财富通过信息安全测评认证机构安全测评(三级)。

    2018年4月12日,民蕴财富上线安存无忧电子存证业务,在投资数据保全和政策合规方面迈出坚实一步。

    2018年7月25日,民蕴5周年,CEO姚春梅女士接受访谈:《5年写了一个“稳”字》

    2018年8月15日,民蕴财富与河南锦盾律师事务所签订合作协议,后者将作为平台专项法律顾问。

    2018年8月17日,民蕴财富与河南金奕源会计事务所签订合作协议,推进平台合规事宜。

    2018年10月,民蕴财富资金存管系统通过互联网金融协会认证,纳入银行存管“白名单”。

    2018年11月5日,民蕴财富向郑州市郑东新区金融监管部门提交自查报告。

    2018年11月9日,民蕴财富累计投资额突破1亿元。

    ……


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