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    房产租赁公司流动资金借款20180815 编号:J1107 借款进度: 8.25%
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    郑东新区房产个人借款项目20180814 编号:J1106 借款进度: 100.0%
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      2018-09-15
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    郑东新区个人借款项目20180813-1 编号:J1105 借款进度: 100.0%
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    郑东新区个人借款项目20180813 编号:J1104 借款进度: 100.0%
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  • 互金人物 | 民蕴财富CEO姚春梅:5年写了一个“稳”字

      近期,P2P行业可谓多事之秋,笔者整理了相关数据,截止目前,网贷之家收录的6253家平台中,正常运营的有1803家,而在这1803个平台里,运营时间超过5年的只有119家,占比仅为1.9%。“眼看他起高楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了”,在行业的浮沉中,从业者、投资人如何独善其身?笔者有幸联系到1.9%里的其中一家,民蕴财富的负责人平台CEO姚春梅女士,来听听她的看法。

    笔者:我们注意到,民蕴财富5年了,相对p2p行业而言,寿命挺长,有什么秘诀吗?

    姚春梅:刚你说民蕴财富是1.9%中的一员,说实话,我既感意外也不觉意外。

    p2p行业从开始到现在的十年间,一直维持很高的淘汰率,这和行业过去几年疯狂扩张的态势密切相关。在疯狂中如何保持一份责任和踏实,我觉得特别重要。首先,怀着一颗责任心去把控风险,为自己负责,为并肩作战的伙伴们负责,更为投资用户负责;其次,踏踏实实走好每一步,不冒进,有多大口袋就装多少米,金融不能“多快好省”。做到这两点,好多事情也就水到渠成了。

    笔者:您是怎么接触到p2p这个行业的?

    姚春梅:我硕士研究生毕业后,进入某国资背景的担保公司工作。大概2010年的时候,在南方接触到了P2P这个行业。当时隐约觉得这个模式挺好,如果引导得当,它既可以承担普惠金融的角色,有关部门也能通过它把民间借贷这块给监管起来,还能让手里有零散资金的朋友进行理财,拿到不错的收益。那个时候我就有进入p2p行业的打算。

    笔者:我注意到您2010年就有做p2p的打算,为什么直到2013年才创立了民蕴财富?

    姚春梅:2010年我了解到p2p模式后,和集团公司的一位副总深谈过几次,当时他是有所顾虑的,我也感觉行业并不是很成熟,所以没有实施。

    笔者:方便讲一下当时的顾虑吗?

    姚春梅:我是做风控出身的,2010年刚接触p2p行业的时候,为了弄明白它的运作模式和风控系统,我自己投了大概五六十家p2p平台,下载了一百份协议和借款合同,发现当时p2p运作模式有个很大的风险:用户充值的资金直接到了企业甚至个人的账户,资金不受监管,而当时竟没有一个很好地方案去解决这个问题。你知道,既然p2p是撮合借贷的,如果运营方能随意动用用户资金,那是相当恐怖的。

    笔者:这个问题在13年得到解决了吗?

    姚春梅:是的,当时行业内有些人已经意识到需要有一个系统来解决平台能够随意动用用户资金这个问题。部分第三方支付公司把这个思路落地成托管系统,此时,我觉得做p2p平台的时机成熟了。

    笔者:所以,民蕴财富一开始就上了资金托管系统?

    姚春梅:是的,用户资金直接充值到平台账户,是违规的。后来,国内几家第三方支付公司纷纷研发自己的资金托管系统,当时民蕴财富经过筛选,选择成立较早、资历较深的迅付公司推出的托管系统,也算是行业内第一批吃螃蟹的平台。

    笔者:作为第一批吃螃蟹的平台,和迅付公司的合作愉快吗?

    姚春梅:双方的合作并不太顺利,因为行业内几乎没有成功的案例可以借鉴,托管系统的接入全靠双方探索、磨合、调试,我记得当时仅技术对接就做了7个月。

    笔者:对于一个高速增长的行业来说,您不觉得7个月的时间有些浪费?

    姚春梅:那时我身边也有朋友从事这个行业,在民蕴财富接入托管系统的时候,他们趁着余额宝出来后带动的互金红利迅速扩张,不少朋友说我太傻,但托管系统是p2p平台重要的框架,怎么能马虎?就像小孩子长身体,骨头没长起来怎么变强壮?

    要说浪费,2014年民蕴财富上线资金托管1.0版本后,因支付流程问题,迅付公司强制升级了2.0版本,导致投资人账户资金被冻结1个月之久,当时民蕴财富的规模大概有400万左右,系统恢复正常后,投资人纷纷提现,最后托管账户余额就剩10多万,我们做起来的规模,差不多被清零了。你说这其中的人力、物力和精力是被浪费了吗?

    笔者:我可以理解成这是民蕴财富为合规所付出的代价吗?

    姚春梅:你可以理解成是代价,但我却把它们看成是一笔价值不菲的财富。我是那种越碰到困难越兴奋的人,所以这些挫折也更坚定了我们合规经营的决心,而后民蕴财富资金托\存管系统经历了从迅付公司到双乾支付,再到重庆富民银行的转变,始终走在行业的前列。

    任何行业都有周期性,2015p2p行业经历了一波“跑路潮”,包括今年六七月份的种种,不能说对民蕴财富没有影响,但民蕴早已经历过从无到有,再从有到无的这个过程,就像一个经历过生死的人一样,看眼前的纷纷扰扰也都显得风轻云淡了。

    笔者:说到2015年和2018年这两次行业的动荡期,你怎么看待?

    姚春梅:我觉得是监管政策在起作用,说明整个行业被慢慢拨入正轨。

    笔者:监管政策对民蕴财富这样的小众平台影响大吗?

    姚春梅:行业经过几年的爆发后,或多或少都会有一些问题。而监管政策就是为从业者和投资人指方向的,从这个方面说,监管政策的影响是积极而正面的。

    笔者:能简单聊一下民蕴财富的业务模式吗?

    姚春梅:我是做投资担保出身的,所以民蕴财富一开始做的是和担保公司合作的业务,然后咱们前边提到过,因为2014年迅付公司的问题,平台规模差不多清零,这部分业务也就中止了。

    上线双乾支付后,民蕴财富开始做叫“创业C计划”的标的,主要用于支持年轻人创业开连锁加盟店。“创业C计划”一方面有连锁企业总部担保,另一方面还收取30%的保证金,用以保障投资人利益。不过后来我们发现“创业C计划”也有一定的风险,所以做了一段时间后也慢慢放掉了。

    笔者:能具体谈一下放掉“创业C计划”的原因吗?

    姚春梅:“创业C计划”虽然有连锁企业总部担保和保证金双重保障,但抛开其保障方式单看产品自身,“创业C计划”并不是一款成熟的金融产品,它的第一还款来源是借款人加盟连锁后的收入,但并不是每一个加盟连锁经营的借款人都能赚到钱。还款来源不确定就是最大的风险。

    笔者:也就是说“创业C计划”是一款失败的产品?

    姚春梅:可以说是不够成熟,但不能理解成失败,因为“创业C计划”并没有出现一笔逾期和坏账。

    “创业C计划”之后,我们就开始有了金融产品的思路和模式,2016年初民蕴针对郑州长租公寓市场推出的“租约H计划”,以租赁权为抵押,以公寓公司租金收入为第一还款来源,并引入保证金机制,这已经算是一款完整的产品了。

    2016年下半年开始,郑州房价飞涨,长租公寓公司租金差缩小,作为第一还款来源的租金收益空间受到挤压,项目风险增大,于是我们就把眼光瞄向了依托银行房抵的短期资金周转业务,慢慢搭建自己的房产金融场景,毕竟房价上涨,房抵业务这块蛋糕也会越来越大,也就是现在的“房产A计划”即个人房产借款项目。

    笔者:您怎么总结平台底层资产的上述变化?

       姚春梅:我特别喜欢在民蕴财富理财群里和大家聊天,群里有个理财用户说“大象很难踩死蚂蚁(有缝)”,这句话说的特别好,相比北上广,小城市也有小城市的模式和项目,所以平台发展要因地、因时制宜。况且经过这些变化,民蕴慢慢形成了自己的产品思维,模式也更成熟,相应的也能为大家提供更稳健的标的,所以我觉得这些变化是有利的,也是必要的。

    笔者:据我们了解,在网贷行业中,您是为数不多女CEO,女性角色对您的工作有影响吗?

    姚春梅:影响主要是指家庭方面。在管理公司的同时,我还是一名妻子和母亲,对公司和家庭都要有责任心,自己对家庭付出的精力不够多吧,尤其是在创业初期,大部分的精力都分配给了工作,对家庭的付出较少,说实话感觉自己对家人是有点亏欠的。

    笔者:听说您曾在大学里当过老师?怎么会想到去学校里授课呢?

    姚春梅:当时是2016年吧,平台处于平稳期,各项合规措施也有条不紊的进行,刚好有这样的一个机会,出于我内心的老师情节,我一直都有传道授业解惑的这样一个向往,所以我就去了。在大学里,我教的是信用管理学,我自身拥有这方面的知识和经验,我也想把这些价值传递给更多的人。

    笔者:现在还有在大学里讲课吗?

    姚春梅:现在没有了,不过我在民蕴财富的理财群里经常和用户交流沟通,有投资人称我为班主任,我挺喜欢这个称呼的。

    笔者:最后一个问题,您希望P2P行业未来朝着一个怎样方向发展?

    姚春梅:能够在细分领域里去深耕,这是我对P2P的期盼。

    “小而美”的P2P项目,这里的小是一个关于“部分”的抽象概念,只要每个项目所归属的类别够精细,资金上亿也可以是“小项目”。这样P2P平台就可以在细分领域里去研究不同借款人的资金需求特点,寻找借款人的共性,以更有效的去规避风险,让更多的投资人信任P2P,让P2P走向更远的未来。


    原文链接:互金人物 | 民蕴财富CEO姚春梅:5年写了一个“稳”字

  • 【财经网】民蕴财富测评:监管趋严,小众平台如何绝地反击弯道超

    编者按:最近p2p行业不大太平,尤其是一些知名规模过百亿的p2p平台,因自身不合规的存量业务太大,屡屡出现清盘的现象。部分头部平台的陨落,使投资人和从业者陷入迷茫。但却有不少小众平台因为船小好调头排名晋升,实现弯道超车。在行业发展的特殊节点,身处大平台的包围之中,小众平台如何抓住机遇实现绝地反击?本文测评的民蕴财富或许能给我们一些启示。


    测评说明:本文是以投资人身份,根据投资前后大家最关心的问题,对平台做出的实际测评,文章中会带有作者的主观判断,仅作为大家的参考,并不能构成实际的投资建议,请各位投资人注意。本次测评时间为2018719日。

    一、平台背景:成立时间长,是位数不多的运营超5年的p2p平台,高管有较丰富从业经验

    据网贷之家数据显示,全国范围内已收录的6248p2p理财平台中,仍在正常运营,且运营时间5年的平台只有120家,民蕴财富即是其中一个。这家成立于2013年的p2p理财平台,注册资本1000万(实缴1000万),注册地在郑州,实际控制人为姚春梅,硕士研究生学历。

    这个平台属民营系p2p平台,从平台官网披露的信息来看,高管来自国有投资担保公司、投行、互联网公司等,创始人姚春梅女士还有大学教学的经历,专业知识扎实。


    二、产品:以银行房抵业务为主,直投模式,期限最长3个月,收益高于行业平均水平。

    民蕴财富的资产主要是银行房抵业务,借款人群主要是拟向或者已经向银行申请房产抵押贷款业务的借款人,由于银行房贷需要一点的时间周期,在这期间,如果借款人有资金需求,可以拿银行下发的预审批在民蕴财富申请短期借款。

    对于借款人来说,民蕴财富的业务解决了他们等待银行贷款这段时间内的资金需求问题;对于平台来说,因为借款人已经通过了银行房贷审批,下款只是时间问题,意味着平台已锁定了还款来源,也保证了项目的真实性,还款的及时性。


    民蕴财富采用的是直投模式,把标的一个一个的展示出来供用户选择,没有债转业务,项目到期后,本金和利息直接返还投资人存管账户,不用任何操作,比较方便。

    综合来看,民蕴财富产品的预期年化收益率为10.8%,期限最长为3个月,高于行业平均水平(据网贷之家数据,20185p2p行业综合收益率为9.6%)。民蕴财富的业务主要以房产业务为主,2015年至2018年的这三年间,郑州房价上涨幅度约为60%,房产增值属性明显,且郑州刚刚被列为中心城市,房价还有很大的上涨空间,依托房产开展业务的民蕴财富,资产安全属性高,也能给投资人高于行业平均水平的收益。


    在收费方面,笔者进行了冲值提现操作,暂时没有发现收费情况,提现到账速度快,当天提现,两小时就到账了。

    投资期限方面,因为民蕴财富主要做的是银行房抵的补充业务,所以产品期限并不长,多为1-3个月,值得一提的是,笔者投资了一笔3月期的标的,两个多月的时候就收到回款的提示短信,咨询之下得知,原来借款人已经拿到银行贷款,所以选择提前还款。对于提前还款的标的,按天计算利息,比较人性化。

    对比来说,民蕴财富的标的期限较短,能满足绝大多数投资人对期限的偏好,鉴于此,民蕴财富并没有上线债权转让的功能。

    三、运营数据:近一年待收始终维持在1600万左右

    根据民蕴财富官网数据显示,近1年来,民蕴财富的待收始终保持在1600万左右。官方给的解释是:1、这是178月上线银行存管后的数据;2、自去年收到当地金融监管部门下发的整改通知书后,监管部门要求平台规模不能增长。加上民蕴财富的标的期限很短,用户资金周转速度快,这是待收一直维持的主要原因。

    这个解释笔者还是可以接受的,其实今年6月份暴雷的p2p平台,多是2015年前疯狂扩张的那一批,违规业务体量太大,导致消化不良,在“不许扩充规模”紧箍咒的压制下,平台只能选择清盘。而像民蕴财富这样小体量的p2p平台,船小好调头,反而更加稳健。

    四、合规表现:合规硬件较为齐全,信息披露较完善

    信息披露方面,按照银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》标准来看,民蕴财富的信息披露还是比较完善的。

    资金存管方面,20178月,民蕴财富与重庆富民银行签约的存管系统全面上线,并在20184月进行了银行存管升级。

    限额方面,民蕴财富的标的额度均满足限额要求,而且2018年民蕴财富银行存管系统升级后,存管银行方面对额度做了更为严格的设置,超过额度的借款标的是无法发布的。

    电子数据存证方面,民蕴财富上线了杭州安存无忧电子存证业务,用户可以在安存无忧的官网上查看并验证自己的存证信息。

    信息系统安全三级等保方面,民蕴财富已经通过了三级等保的评测,评测单位为河南省鼎信信息安全等级测评有限公司,目前还在等待相关部门的最后审核。


    在风险提示方面,民蕴财富也做了大量的工作,用户注册时有风险提示;充值前借款人需要做风险偏好评估;此外,难得的是,民蕴财富对房产A计划可能面临的风险也进行了披露,这是特别符合监管要求的。

    笔者认为,监管层对p2p的定位是信息中介,既然是信息中介,就不能为投资风险兜底,而是让投资人自己判断风险,为自己的投资行为负责。这个前提是作为信息中介的p2p平台要充分的信息,包括标的信息、风险信息等等,告诉投资人,你在我这个平台投的标的是什么样,钱给谁用了,用到那里去了,有什么风险,在这个基础上,投资人才能进行风险判断。不然平台只捡好听的说,投资人就从容易受到迷惑。


    五、舆情和口碑:口碑不错,行业知名度有提高

    在网络上,民蕴财富没有什么负面信息。平台和投资人交流的方式主要是在线客服、qq微信投资群、客服电话等等。笔者潜伏在投资群里,发现民蕴财ceo姚春梅女士经常在微信群里为投资人答疑解惑,无论是专业知识,还是为人处世,她在平台投资人里的口碑都不错。

    民蕴财富这个平台的活动不是很多,新手用户送15元红包(无使用门槛)、理财满50005元(上不封顶,无使用门槛),推荐好友有效投资送20元现金(可直接提现)。

    笔者投资民蕴财富的这几个月里,发现民蕴财富除了这三个基本的常驻活动外,再没有其他。客服人员给的解释是做返现活动费时费力,有失公平还容易吸引羊毛党,不如把做活动费用均到标的收益上,做到雨露均沾。

    笔者听到这些话想笑,但仔细想想,确实有道理,很多平台热推的活动,是为了促进投资,所以过分照顾大资金用户,确实有失公平,而且特别容易吸引羊毛党,陷入高返的陷阱。从这个方面说,民蕴财富的运营方式是稳健的,也有大智慧。

    六、总结:稳健、合规才是小众平台突围的法宝

    民蕴财富作为一家成立于2013年的小众p2p平台,能挺过2015年和2018年的跑路潮,说明它确实有独到的过人之处。纵观平台上下,无论是从资产、资金还是合规性,稳健的风格应该是它能走到现在的主要原因。在投资群里和姚春梅女士聊天的时候,她说,过去几年,许多平台都在追风口、扩规模,我们民蕴就老老实实地做我们最擅长的房产业务,大家投的积极,那就多做几笔;大家有些担心了,就少做几笔,没啥的……


    笔者记得在《亮剑》这部电视剧中赵刚政委有这么一段对白:“一支部队也是有气质和性格的,而这种气质和性格是和首任的军事主管有关,他的性格强悍,这支部队就强悍,就嗷嗷叫,部队就有了灵魂,从此,无论这支部队换了多少茬人,它的灵魂仍在。”或许就是民蕴财富创始人姚春梅女士的这份实在,深深契进了民蕴的基因里,也是这个平台能稳健运营至今的无二法宝。


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